金融犯罪包括違法發(fā)放貸款罪、騙取貸款罪、貸款詐騙罪、詐騙罪等，齊精智律師提示合同是否有效，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國合同法》的規(guī)定進(jìn)行判斷，并不因?yàn)橐环疆?dāng)事人構(gòu)成犯罪而必然導(dǎo)致合同無效。

▌一、 銀行人員職務(wù)行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，借款合同無效!

裁判要旨：金達(dá)公司以"簽訂《借款合同》"這一合法形式，掩蓋其"騙取銀行貸款"之非法目的。楊某的行為屬于發(fā)展農(nóng)村銀行的職務(wù)行為，在楊某已經(jīng)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的情況下，足可認(rèn)定發(fā)展農(nóng)村銀行在案涉貸款合同簽訂和履行過程中存在明顯過錯(cuò)，并因此導(dǎo)致金達(dá)公司在采取多種違法行為之后以"簽訂《借款合同》"之合法形式進(jìn)而掩蓋"騙取銀行貸款"的非法目的得以實(shí)現(xiàn)。

《合同法》第五十二條“以合法形式掩蓋非法目的”的適用前提，應(yīng)為合同雙方存在共同虛假意思表示。故案涉《借款合同》無效。案涉《保證合同》和《抵押合同》為從合同，應(yīng)認(rèn)定為無效。

▌二、 騙取貸款構(gòu)成犯罪，不必然導(dǎo)致借款擔(dān)保合同無效。

裁判要旨：借款人騙取貸款構(gòu)成犯罪，但無證據(jù)證明發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)參與借款人騙貸等不法行為，在金融機(jī)構(gòu)未主張撤銷權(quán)的情況下，應(yīng)認(rèn)定借款擔(dān)保合同有效，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

▌三、 銀行上級主管領(lǐng)導(dǎo)受賄，不免除借款人的還款義務(wù)。

裁判要旨：在刑民交叉情形，涉案銀行的上級主管領(lǐng)導(dǎo)存在經(jīng)濟(jì)犯罪行為，雖然貸款流向與犯罪分子約定的使用方向一致，但無證據(jù)證明本案貸款銀行貸款過程中有任何違法犯罪問題。若無貸款銀行明知經(jīng)濟(jì)犯罪的事實(shí)并指令借款人將所貸款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)給實(shí)際用款人的情況，借款人的還款義務(wù)不能免除。

▌四、 債務(wù)人構(gòu)成騙取貸款罪，保證人不當(dāng)然免除其責(zé)任。

裁判要旨：債務(wù)人構(gòu)成騙取貸款罪，主合同、擔(dān)保合同不具有法定無效情形，保證人亦無證據(jù)證明存在法定免于承擔(dān)保證責(zé)任情形的，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

▌五、銀行按正常手續(xù)放貸，借款人被認(rèn)定騙取貸款罪，未被銀行撤銷的借款合同有效。

裁判要旨：雖然借款人為了在銀行申請貸款，提供虛假材料，并最終騙取了銀行貸款，然而只要銀行在與借款人簽訂借款合同時(shí)，是按照銀行正常的放貸手續(xù)辦理，且并無證據(jù)證明銀行工作人員參與騙取貸款不法行為的，貸款合同有效，并且銀行作為被欺詐方享有撤銷權(quán)。

▌六、金融機(jī)構(gòu)員工在借款人騙貸過程中有協(xié)助，不必然導(dǎo)致借款合同無效。

裁判要旨：鹽業(yè)小貸公司工作人員雖然協(xié)助宗志文辦理了虛假租房合同及暫住證，但目的在于規(guī)避安徽省人民政府對小貸公司監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，并不影響借貸雙方簽訂借款合同的真實(shí)意思，且借款目的亦不違法，違反該規(guī)定既不屬于違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，亦不構(gòu)成以合法形式掩蓋非法目的的合同無效之情形。

▌七、行為人騙取擔(dān)保獲取金融機(jī)構(gòu)貸款構(gòu)成合同詐騙罪，但貸款合同有效。

裁判要旨：對于行為人騙取擔(dān)保獲取金融機(jī)構(gòu)貸款的情形，應(yīng)該按照實(shí)際案情判斷行為人非法占有的具體目的，并確定兩種行為的屬性及相互關(guān)系。若行為人具有騙取擔(dān)保與騙取貸款的概括故意，且金融機(jī)構(gòu)可通過行使擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)，最終受損系擔(dān)保人的情形，可推定行為人具有非法占有擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)的目的，從而認(rèn)定被告人的行為構(gòu)成合同詐騙罪。

▌八、借款人是否騙保，不影響貸款合同和擔(dān)保合同效力。

裁判要旨：借款人在取得擔(dān)保人出具的擔(dān)保時(shí)是否存在詐騙行為，不影響貸款合同的效力，亦不影響貸款人與擔(dān)保人之間擔(dān)保合同的效力。

▌九、高管以單位名義貸款構(gòu)成詐騙不免除單位民事責(zé)任。

裁判要旨：單位直接負(fù)責(zé)的主管人員以單位名義對外簽訂借款合同，將取得的貸款占為己有構(gòu)成犯罪的，不免除單位應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

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